用担保来提升信用
| 发布日期：2013-12-6 来源： | |
| 有一家网络公司要向银行借200万元造办公楼，由于没有什么资产可作抵押，就向苏州国发中小企业担保投资有限公司申请贷款担保。经过考察，“国发担保”发现这家公司客户有一两千家，主要从事网站建设、动画制作。动画行业属于新兴行业，当时接了“上海文广”三部动画片的订单，首付款100多万元已经拿到手——在经过尽职调查后，公司认为，这家公司运营情况不错，只是没有资产抵押而已。于是，“国发担保”决定给该公司提供担保，使这家企业顺利贷到了款。之后，“国发担保”又多次为这家公司提供贷款担保，支持了该公司的发展。 记者了解到，自2001年11月份我市诞生第一家担保公司以来，我市担保行业已累计为1.54万家中小企业提供了担保，在一定程度上缓解了中小企业融资难。 反担保形式很灵活 江苏中科智担保有限公司有关人士介绍说，企业融资的首选渠道是银行贷款，但是银行贷款不但要看企业的经营状况，还要看企业是否能够提供房产、土地等实物资产抵押或质押——反担保。而对于中小企业来说，它们原始积累刚刚完成，规模小，恰恰没有房产和土地等可资抵押的固化物。这个时候，就需要通过担保公司担保来提升企业的信用，获得银行贷款。 有关人士介绍说，担保公司为企业提供担保后，一旦受保企业还不出贷款，担保公司就要承担代偿责任。因此，担保公司首先要考虑的是受保企业的还款能力。第一还款来源是企业经营产生的现金流；第二还款来源是受保企业或第三方企业提供的抵（质）押物或者法人担保。 担保公司为企业提供担保也需要受保企业提供反担保，但与银行不同的是，担保公司不但认可实物资产作为抵（质）押物，而且也认可企业的核心资产作为抵（质）押物。比如说有些贸易型企业虽然没有房子和土地，但有存货、稳定的上下游关系。再比如说有些科技型企业，虽然没有房子和土地，但是有核心技术等无形资产。一句话，担保公司认可的反担保形式比较灵活。 具体来说，担保公司认可的反担保形式包括： 1、第三方连带保证。这种方式被普遍使用。第三方有相应实力的公司、关联公司、公司实际控制人、大股东等承担个人无限连带责任。 2、流动资产、固定资产和无形资产。流动资产包括存货、应收账款、机器设备。固定资产包括土地使用权、房屋、在建工程等。对固定资产可以进行抵押登记；对存货可以由担保公司监管，也可以由第三方监管；对机器设备可以质押登记。无形资产包括商标、专利技术、著作权（软件、作品、影视文化）等。 7-10个工作日就能办妥 有关人士介绍说，担保公司的融资担保项目主要来源于两个方面：一类是银行介绍，另一类是客户直接上门。 银行介绍过来的项目基本上已经符合银行的贷款条件，有的甚至已经获得银行的综合授信，只是在担保方式方面，银行需要进一步强化，这时就需要担保公司提供担保，以分散银行的贷款风险。“银行推荐来的企业占到担保公司业务的一半左右”。 对于直接上门申请担保的企业，担保公司通常会首先了解客户是否已经获得银行的准入，或者是否已经向银行提出贷款申请。对于已经被银行受理的项目，担保公司将联系受理银行，初步了解银行的态度，如果银行认为“具有较强的操作性”，担保公司就会对客户作深度调查。对于还没有向银行提出贷款申请的客户，担保公司会在尽职调查并认可后再推荐给合作银行。 有关人士介绍说，当担保公司受理一家企业的担保申请后，就进入担保程序。从提出担保申请到担保公司作出答复，大约只要7到10个工作日。 1、项目受理 项目经理向企业了解基本现状和需求，并填写《担保项目接洽登记表》；向主管汇报企业信息，交换意见。对于可以形成初步认可判断的，迅速联系企业，约定正式调查时间，并要求企业届时提供全面的书面资料。 2、现场调查 通过全面调查，对担保项目初步确定操作方案，主要是反担保措施的初步设定以及保费和保证金的初步确定。 市场前景较好，成长型、科技型、技术密集型、环保型、农业产业化型企业将得到担保公司的优先支持。从实际受保企业的结构来看，主要是贸易型、制造型、地产开发、科技创新等四大类型的企业。 担保公司通过与企业主、股东或高管交谈，了解其发展理念，了解企业生产经营状况。“担保公司担保的企业多为‘第一还款来源不错，但第二还款来源不足的企业’”。如果企业质地差的话，就是抵押物再多，担保公司也不会提供担保的。企业要规范管理，如果财务混乱，无法了解真实的经营状况，担保公司也不会提供担保的。“国发担保”有关人士说，专注于主业做强做精的企业会受到担保公司的青睐，因为这样的企业一般来说容易在竞争中取得优势。而盲目多元化的企业难以获得较高的评价，“样样做意味着样样不精，会影响市场竞争力”。担保公司还会通过了解员工人数及收入、水电费来测算产能、规模及其经营收入、利润是否真实。 企业主、股东及企业的信誉也是担保公司所关心的。担保公司会通过人民银行的企业征信系统和个人征信系统，看企业和个人有无不按时还贷的记录和恶意透支信用卡等记录；通过上下游客户、当地行业协会了解该企业的口碑；通过询问职工，了解企业是否拖欠工资；通过税务部门了解企业是否按时足额纳税。“企业实际控制人如果有吸毒、赌博等不良习惯，我们是坚决不担保的”，一家担保公司的项目经理说。 有的企业不愿意披露情况，也会成为担保的障碍，“既然申请贷款担保，那么就要信任担保公司，向担保公司披露企业真实的情况，以信息换信用”，有关人士说。 3、担保项目评估 对项目进行讨论评估，不断调整和完善初定方案，最终决定操作方案。 4、会签 担保公司对不需要通过评审会表决的项目，采用会签方式进行项目审批。 5、担保项目评审表决 在会签过程中难以决策的项目需要安排上会。 6、正式担保 在落实反担保措施、保费和保证金要求的前提下，担保公司与受保企业正式签订《保证合同》或出具保函。担保额一般为抵（质）押物价值的百分之八十甚至百分之百。 7、保后管理。其中包括担保公司跟踪受保企业的经营情况。 融资担保费率1.5%-2% 江苏中科智担保有限公司有关人士介绍说，担保费率按同期银行贷款利率的50%收取。2007年12月21日，央行公布的六个月至一年（含一年）短期贷款利率为7.47%，也就是说，六个月至一年（含一年）短期贷款担保费率可以收到3.735%。目前苏州地区的融资担保费率水平为1.5%-2%，履约担保费率水平通常在0.5%-1%之间。苏州地区融资担保费率水平低于国内一些城市，大连和深圳的担保费率水平分别为2%-3%和3%-4%。这一方面是由于苏州地区的金融环境良好；另一方面是苏州地区的贷款利率水平比其他一些地区来得低，导致融资担保费率水平比其他一些地区低。 苏州地区的民营企业数量多、规模小，这样的企业特征决定了苏州地区融资担保的特征是担保需求比较零散，根据苏州市工商联融资担保业商会提供的数据，近年来平均单笔担保金额一直保持在250万元以下。 担保服务多种多样 “国发担保”有关人士介绍说，苏州地区担保公司推出的担保服务多种多样，主要包括企业融资担保、经济合同履约担保、个人贷款担保，其中企业融资担保占了大多数。企业融资担保业务还包括承兑汇票担保、进出口贸易担保。经济合同履约担保业务包括工程合同履约担保、工程招投标履约担保、贸易合同履约担保、诉讼保全担保。个人贷款担保业务包括个人创业贷款担保、个人信用贷款担保、个人经营性贷款担保和下岗再就业贷款担保。 “国发担保”主动为下岗失业人员提供小额贷款担保。2003年1月份，“国发担保”与市社保局、财政局、商业银行等单位共同制定了《苏州市下岗失业人员小额担保贷款管理办法》，对下岗失业人员贷款进行审核、担保、保后跟踪；专门在市行政服务中心设立了咨询服务窗口，不收取任何担保费和服务费。截止到目前，共为全市494人次下岗失业人员提供1498.4万元小额贷款担保。 1.54万家企业受惠 苏州市中小企业局有关人士介绍说，2001年11月与12月，苏州地区首家民营专业投资担保机构——昆山市诚泰投资担保有限公司，和苏州市唯一由政府出资推动的市级担保机构——苏州国发中小企业担保投资公司相继成立，拉开了我市担保行业发展的序幕。 据了解，我市担保机构已经有上百家。截止到2007年底，全市纳入管理的担保公司已达45家，注册担保金44.6亿元。2001年11月份以来，我市担保行业已累计为1.54万家中小企业提供了1.84万多笔、总额达459亿元的贷款担保，担保总额年均增长80%。受保企业累计新增销售收入超过800亿元，新增利税超过80亿元，新增就业岗位超过25万个。 |